A finales del mes de marzo la banca que opera en México, anunció un Programa de Apoyo a los usuarios del crédito con motivo de la Contingencia Sanitaria

por la que atraviesa el país y que ha afectado gravemente a la actividad económica, al empleo, al ingreso de las empresas y al salario de las personas.

Diversas instituciones bancarias ofrecieron un virtual “congelamiento de cuentas” por cuatro meses en promedio en los pagos de diversos créditos de consumo y empresariales. 

Si bien es cierto que el Programa de Apoyo, ayudó a muchos usuarios del crédito durante los meses de la “cuarentena”, también lo es, que la deuda de las personas se acumuló, en virtud de que salvo en los casos de los créditos hipotecarios, los intereses devengados por los créditos se acumularon ya sea al saldo deudor (capital), o al pago mínimo de la primera mensualidad al término de la vigencia del programa.

Por ello las personas y/o empresas tendrán que hacer pagos más altos al término de la vigencia del Programa de Apoyo que es en muchos casos a partir del mes de agosto.

Sin embargo, la situación económica aún no da señales de reactivación, y el desempleo en el sector formal de la economía ha continuado en aumento y con ello, la pérdida de ingreso de los hogares.

Los retiros por desempleo alcanzaron un nivel histórico ya que las solicitudes acumuladas hasta el mes de julio alcanzaron casi un millón de solicitudes por un monto superior a los 10,500 millones de pesos.

Ahora los usuarios del crédito enfrentan un mayor endeudamiento por el “congelamiento” de sus pagos y el consecuente "descongelamiento" de las mismas a partir del mes de agosto, pero ahora con menores ingresos o sin ellos por el desempleo.   

Lo anterior y ante la ausencia de “nuevos programas de apoyo y reestructura de adeudos” incrementará para el mes de septiembre la cartera con problemas de morosidad y la pérdida esperada en la recuperación de la misma, Se estima que 7 millones de personas enfrentarían problemas de pago, él número de créditos con problemas para el mes de septiembre podría ascender a 9.82 millones, con un valor de 1.25 billones de pesos, que representan poco más del 25% de la cartera total de crédito.

Si no se implementan programas de reestructura de adeudos tendremos un problema social . 7 millones de personas podrían caer en cartera morosa o vencida pic.twitter.com/E3aRF4DExY

— Mario Di Costanzo (@mario_dico50) August 17, 2020

De acuerdo a la información de la Asociación de Bancos de México (ABM), del total de créditos que se incorporaron al Programa; el 36% correspondió a Tarjetas de Crédito (TDC), las cuales ascendieron a 3.3 millones de plásticos que podrían involucrar una cartera de cuando menos 102 mil 346 millones de pesos, si asumimos un endeudamiento promedio de 31 mil pesos por cada tarjeta de crédito afiliada al programa.

Por otro lado, de acuerdo con información Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), al mes de mayo del 2020 la Cartera Total de Crédito otorgado a través de la TDC ascendió a 384 mil 61 millones de pesos, de los cuales, 47 mil millones de pesos son una pérdida esperada, a esta pérdida habrá que añadir los 3.3 millones de créditos que se incorporaron al programa de apoyo, que se verán en problemas a partir de agosto, más un incremento de 10% en el número de usuarios de tarjetas de crédito para el mes de septiembre por la crisis económica y de desempleo.

Así, la cartera “emproblemada” de tarjetas de crédito a partir de septiembre podría llegar a los 159 mil millones de pesos y a 3.6 millones de plásticos con problemas de morosidad. Por su parte, los créditos PYMEs que se inscribieron al Programa de Apoyo, también se ubicaron en 3.3 millones de créditos, que podrían involucrar una cartera de cuando menos 412 mil 687 millones de pesos, si asumimos un crédito promedio de 125 mil pesos por cada crédito empresarial afiliado al programa. 

Al mes de mayo del 2020 la Cartera Total de Crédito Empresarial ascendió a 2.9 billones de pesos, de los cuales, 63 mil 500 millones de pesos son una pérdida esperada, a esto habrá que añadir los 3.3 millones de créditos que se incorporaron al Programa de Apoyo y un incremento de 10% en el número de créditos para el mes de septiembre por la crisis económica.

Es decir, la cartera “emproblemada” del crédito empresarial a partir de septiembre podría llegar a los 517 mil millones de pesos y a 3.6 millones de créditos con problemas de morosidad. La profundidad y duración de la crisis económica y de empleo, hace necesario el diseño de Programas de Reestructuración de Adeudos de las personas, más que la continuación del "congelamiento" de pagos.